سلبيات الائتمان - كتاب المعرفة المالية - الصف 10 - الفصل 1 - المملكة العربية السعودية

📚 سلبيات الائتمان

المفاهيم الأساسية

الرسوم (Fees): هامش أعلى من التكاليف يتيح للمقترض سداد المبلغ على شكل أقساط، مما يجعل السلعة المشتراة عن طريق الائتمان أكثر تكلفة.

خريطة المفاهيم

```markmap

الائتمان

درجة الائتمان (Credit Score)

الجهة المسؤولة في السعودية

• الشركة السعودية للمعلومات الائتمانية (سمة)

فوائد ارتفاع الدرجة

• انخفاض الرسوم الائتمانية
• اتساع نطاق المنتجات المالية المتاحة
• زيادة فرص الحصول على الموافقة

التصنيفات

• ممتاز

إيجابيات وسلبيات الائتمان

المبدأ العام

• استخدامه بطريقة مدروسة يوفر مزايا
• عدم توخي الحذر يؤدي إلى مشكلات
• يجب أن تفوق الإيجابيات السلبيات عند الشراء

إيجابيات الائتمان

#### 1. زيادة القوة الشرائية

• يمكن شراء سلع باهظة (كمنزل أو سيارة) ودفع ثمنها على فترة زمنية.
• الاستمتاع بالسلع الآن بدلاً من الانتظار.

#### 2. الأمان

• استخدام بطاقة الائتمان أكثر أماناً من حمل النقود.
• في حالة الفقد أو السرقة، يمكن الإبلاغ للبنك لإيقاف البطاقة.
• عدم تحمل مسؤولية المصروفات غير المنفدة (ضمن حدود).

#### 3. الملاءمة

• مقبول في معظم المتاجر والشركات.
• يمكن ضبط السداد التلقائي للاشتراكات الدورية.
• يمكن استخدامها للحصول على سلفة نقدية (مفيدة لشراء عملات أجنبية).

الامتياز المالي (Leverage)

• ميزة رئيسية لبطاقات الائتمان.
• يتيح تعليق الدفع لحين تسوية النزاع على السلع.
• استخدام بطاقة مدى (الخصم الفوري) يعني اتمام الدفع، مما يصعب استرداد المال في حالة النزاع.

المزايا (Benefits)

مزايا خاصة

• إشعار مسبق بالخصومات والعروض الخاصة من المنظمات الشريكة.

برامج تحفيزية

• برامج مكافآت تقدم:

- نقاط.

- استرداد نقدي على المشتريات.

- أميال على شركة طيران معينة.

- جوائز مميزة أخرى.

• يمكن استخدام هذه المكافآت لشراء سلع أو خدمات خارج الميزانية.

سلبيات الائتمان

#### 1. الرسوم (Fees)

• السلعة المشتراة بالائتمان تكون أكثر تكلفة بسبب الرسوم.
• مثال: رسوم 18% سنوياً = 1.5% شهرياً.
• الرسوم تزداد بارتفاع الرصيد وطول فترة السداد.

#### 2. تراجع القدرة الشرائية المستقبلية

• ربط الدخل المستقبلي بسداد دفعات مشتريات سابقة.
• قد يؤدي إلى عدم توفر مال كافٍ لشراء منتجات أخرى.

#### 3. الإفراط في الإنفاق (Overspending)

• قد لا يدرك المستخدم حجم إنفاقه الفعلي.
• قد يؤدي إلى تكبد ديون ضخمة يصعب سدادها.
• يؤدي إلى منح درجة ائتمان ضعيفة.

#### 4. سرقة الهوية (Identity Theft)

• تعرض معلومات الحساب للسرقة.
• قد يستخدمها شخص آخر لإجراء عمليات شراء دون علمك.
• يؤدي إلى درجة ائتمان ضعيفة ويمنع الاستفادة من التسهيلات الائتمانية المستقبلية.

```

نقاط مهمة

• الرسوم تجعل التكلفة الإجمالية للسلعة المشتراة بالائتمان أعلى.
• استخدام الائتمان يربط جزءاً من دخلك المستقبلي لسداد مشتريات الماضي.
• سهولة استخدام الائتمان قد تخفي حجم الإنفاق الفعلي وتؤدي للإفراط فيه.
• امتلاك بطاقة ائتمان يعرضك لخطر سرقة الهوية، مما يؤثر سلباً على سجلك الائتماني.

سلبيات الائتمان

Disadvantages of Credit

على الرغم من إيجابيات الائتمان المتعددة، فإن له بعض السلبيات أيضاً.

1. الرسوم

Fees

السلعة التي تشترى عن طريق الائتمان ويدفع ثمنها على مدى فترة من الزمن تكون مكلفة أكثر بسبب الرسوم Fees.

الرسوم هامش أعلى من التكاليف يتيح للمقترض سداد المبلغ على شكل أقساط

مثلاً: الرسوم بنسبة 18% سنوياً تعادل نسبة 1.5% في الشهر.

هذا يعني أن الرسوم المترتبة على رصيد قيمته 1,000 ر.س تساوي 15 ر.س في الشهر.

كلما ارتفع رصيدك واستغرق وقت فترة أطول لسداده، ارتفعت الرسوم المستحقة عليك.

2. تراجع القدرة الشرائية المستقبلية

Reduction of Future Buying Power

عند استخدام الائتمان، يرتبط الدخل المستقبلي بالالتزام بسداد الدفعات.

ستستخدم جزءاً من كل ما تكسبه في المستقبل لسداد ثمن ما اشتريته في الماضي.

قد يؤدي ذلك إلى عدم توفر المال الكافي لشراء منتجات أخرى.

3. الإفراط في الإنفاق

Overspending

قد يؤدي استخدام الائتمان في عمليات الشراء إلى الإفراط في الإنفاق.

قد لا تدرك حجم إنفاقك الفعلي لأن الأموال النقدية لا تسحب من حسابك المصرفي.

قد يؤدي الإفراط في استخدام الائتمان إلى تكبد ديوناً ضخمة تعجز عن سدادها.

عدم الالتزام بالاتفاقات المالية سيؤدي إلى منحك درجة ائتمان ضعيفة.

4. سرقة الهوية

Identity Theft

أن تملك بطاقة ائتمان يعني أن المعلومات الخاصة بحسابك معرضة للسرقة. وقد ينتج عن ذلك إقدام شخص آخر على إجراء عمليات شرائية باستخدام بطاقتك الائتمانية دون علمك، مما يمنحك درجة ائتمان ضعيفة، ويمنعك من الاستفادة من التسهيلات الائتمانية في المستقبل.

A dotted pattern resembling a QR code or digital link indicator.

وزارة التعليم

Ministry of Education

2025 - 1447

المعرفة المالية

160

--- SECTION: سلبيات الائتمان --- سلبيات الائتمان --- SECTION: Disadvantages of Credit --- Disadvantages of Credit على الرغم من إيجابيات الائتمان المتعددة، فإن له بعض السلبيات أيضاً. --- SECTION: الرسوم --- 1. الرسوم --- SECTION: Fees --- Fees السلعة التي تشترى عن طريق الائتمان ويدفع ثمنها على مدى فترة من الزمن تكون مكلفة أكثر بسبب الرسوم Fees. --- SECTION: الرسوم --- الرسوم هامش أعلى من التكاليف يتيح للمقترض سداد المبلغ على شكل أقساط مثلاً: الرسوم بنسبة 18% سنوياً تعادل نسبة 1.5% في الشهر. هذا يعني أن الرسوم المترتبة على رصيد قيمته 1,000 ر.س تساوي 15 ر.س في الشهر. كلما ارتفع رصيدك واستغرق وقت فترة أطول لسداده، ارتفعت الرسوم المستحقة عليك. --- SECTION: تراجع القدرة الشرائية المستقبلية --- 2. تراجع القدرة الشرائية المستقبلية --- SECTION: Reduction of Future Buying Power --- Reduction of Future Buying Power عند استخدام الائتمان، يرتبط الدخل المستقبلي بالالتزام بسداد الدفعات. ستستخدم جزءاً من كل ما تكسبه في المستقبل لسداد ثمن ما اشتريته في الماضي. قد يؤدي ذلك إلى عدم توفر المال الكافي لشراء منتجات أخرى. --- SECTION: الإفراط في الإنفاق --- 3. الإفراط في الإنفاق --- SECTION: Overspending --- Overspending قد يؤدي استخدام الائتمان في عمليات الشراء إلى الإفراط في الإنفاق. قد لا تدرك حجم إنفاقك الفعلي لأن الأموال النقدية لا تسحب من حسابك المصرفي. قد يؤدي الإفراط في استخدام الائتمان إلى تكبد ديوناً ضخمة تعجز عن سدادها. عدم الالتزام بالاتفاقات المالية سيؤدي إلى منحك درجة ائتمان ضعيفة. --- SECTION: سرقة الهوية --- 4. سرقة الهوية --- SECTION: Identity Theft --- Identity Theft أن تملك بطاقة ائتمان يعني أن المعلومات الخاصة بحسابك معرضة للسرقة. وقد ينتج عن ذلك إقدام شخص آخر على إجراء عمليات شرائية باستخدام بطاقتك الائتمانية دون علمك، مما يمنحك درجة ائتمان ضعيفة، ويمنعك من الاستفادة من التسهيلات الائتمانية في المستقبل. A dotted pattern resembling a QR code or digital link indicator. --- SECTION: وزارة التعليم --- وزارة التعليم --- SECTION: Ministry of Education --- Ministry of Education 2025 - 1447 المعرفة المالية 160