2. القروض الاستهلاكية - كتاب المعرفة المالية - الصف 10 - الفصل 1 - المملكة العربية السعودية

📚 القروض الاستهلاكية ومعدل النسبة السنوي

المفاهيم الأساسية

القرض الاستهلاكي (Consumer Loan): قرض توفره البنوك وشركات التمويل الاستهلاكي لشراء أصول. حيث يشتري المقترض الأصول للمستهلك، ويبيعها له مجدداً مقابل هامش ربح بعد فترة زمنية محددة، ويسدد المستهلك دفعات منتظمة حتى سداد الدفعة النهائية.

معدل النسبة السنوي (Annual Percentage Rate - APR): تكلفة الائتمان الذي يقدمه البنك للمستهلك.

خريطة المفاهيم

```markmap

إدارة الائتمان

الاستخدامات المالية

لماذا يستخدم الأفراد الائتمان؟

الائتمان الاستهلاكي

أنواع الائتمان

#### غير مكلف نسبيًا وسهل الاستخدام

#### مليء بالقيود وعالي التكلفة

إيجابيات وسلبيات الائتمان

حماية الائتمان

#### الحماية من سرقة بطاقة الائتمان

#### الحماية من الغش الائتماني

قرارات الشراء

اتخاذ قرارات شراء صائبة

تعزيز القوة الشرائية

أنواع الائتمان للمستهلك

بطاقات الائتمان (Credit Card)

#### معلومات في طلب الائتمان

##### مكان العمل

##### الدخل

##### مدة العمل في الوظيفة الحالية

#### أهمية تعبئة الطلب بصدق

#### منافع الجدارة الائتمانية

##### الرصيد الائتماني المتاح

##### الرسوم (Cost of fees)

##### كمية المنتجات المقدمة

#### أنواع بطاقات الائتمان في السعودية

##### بطاقة الائتمان (Credit Card)

###### تصدرها البنوك ومؤسسات مثل فيزا أو ماستركارد

###### تتيح الشراء أو سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي عالميًا

###### خصائص بطاقة الائتمان

• لها حد ائتماني.
• يمكن سداد كامل الدين أو جزء منه شهرياً.
• في حال التخلف عن السداد: تُفرض رسوم على الرصيد المستحق.
• يجب سداد الحد الأدنى شهرياً.
• إذا سُدد الرصيد بالكامل كل شهر: لا تُفرض رسوم.
• رسومها قد تكون أعلى من أنواع ائتمان أخرى.
• قد تُفرض رسوم سنوية.
• مزايا إضافية (مثل: استرداد نقدي، خصومات، تأمين سفر).

##### بطاقة على الحساب

###### خصائص بطاقة على الحساب

• يجب سداد الرصيد بالكامل كل شهر.
• لا تترتب عليها رسوم اقتراض.
• رسومها السنوية غالباً مرتفعة.
• قد تكون بدون سقف ائتماني.

القروض الاستهلاكية (Consumer Loan)

#### ما لا توفره القروض

##### الاقتراض المستمر (Continuous borrowing)

##### الدفعات المتفاوتة (Varying payment amounts)

#### مثال على خطة سداد قرض استهلاكي

##### المبلغ المُقترض: 8,000 ر.س

##### معدل النسبة السنوي (APR): %4

##### عدد الدفعات الشهرية: 36

##### قيمة الدفعة الشهرية: 236.19 ر.س

##### المبلغ الإجمالي المسدد: 8,502.84 ر.س

##### إجمالي معدل النسبة السنوي المدفوع: 502.84 ر.س

بطاقات على الحساب (Charge Card)

خدمات ائتمانية (Service Credit)

بطاقة مدى (Mada Card)

#### طريقة للحصول على ائتمان

#### تتيح الوصول للأموال في الحساب

```

نقاط مهمة

• بطاقة على الحساب (مثل: بطاقة أميركان إكسبرس) مقبولة على نطاق واسع في السعودية وحول العالم. في حال عدم سداد المبلغ المستحق في الوقت المناسب، قد تفرض رسوم تأخير وغرامات.
• القروض الاستهلاكية لا توفر:

- الاقتراض المستمر: حيث يكون كل قرض لغرض محدد.

- الدفعات المتفاوتة: تُقسم المدفوعات إلى دفعات متساوية خلال فترة زمنية محددة.

• معدل النسبة السنوي (APR) هو التكلفة الفعلية للائتمان. في المثال: قرض بقيمة 8,000 ر.س بمعدل %4 APR يؤدي إلى دفع إجمالي 502.84 ر.س كتكلفة للقرض على مدى 36 شهراً.

في حال عدم سداد المبلغ المستحق في الوقت المناسب، فقد تفرض رسوم تأخير وغيرها من الغرامات. استخدام هذا النوع من البطاقات مقبول على نطاق واسع في المملكة العربية السعودية وحول العالم. بطاقة أميركان إكسبرس هي مثال على البطاقة على الحساب.

2. القروض الاستهلاكية

Consumer Loans

يمكن للبنوك وشركات التمويل الاستهلاكي أن توفر القروض الاستهلاكية. يمثل القرض الاستهلاكي Consumer Loan في شراء القروض الاستهلاكية، ويتمثل في شراء المقترض الأصول ويبعها له مجدداً مقابل هامش ربح بعد فترة زمنية محددة، ويسدد المستهلك دفعات منتظمة إلى حين سداد الدفعة النهائية المستحقة.

لا توفر القروض ما يلي:

الاقتراض المستمر Continuous borrowing؛ حيث يكون كل قرض لغرض محدد.

الدفعات المتفاوتة Varying payment amounts؛ تُقسم المدفوعات إلى دفعات متساوية خلال فترة زمنية محددة.

مثلاً: قد يقترض المستهلك مبلغاً قيمته 8,000 ر.س، ويدفع رسوماً نسبتها 4%. وهذا ما يُعرف بمعدل النسبة السنوي Annual Percentage Rate (APR)، وتطلب من المستهلك (المُقترض) سداد دفعات منتظمة تشمل الرسوم المفروضة لفترة زمنية محددة. يُظهر الشكل 1.1.5 مثالاً على خطة سداد قرض استهلاكي.

معدل النسبة السنوي

تكلفة الائتمان الذي يقدمه البنك للمستهلك

Annual Percentage Rate (APR)

الشكل 1.1.5

خطة شخصية لسداد القرض

القرض الاستهلاكي يشتري المقترض الأصول للمستهلك، ويبيعها له مجدداً مقابل أرباح بعد فترة زمنية محددة

في حال عدم سداد المبلغ المستحق في الوقت المناسب، فقد تفرض رسوم تأخير وغيرها من الغرامات. استخدام هذا النوع من البطاقات مقبول على نطاق واسع في المملكة العربية السعودية وحول العالم. بطاقة أميركان إكسبرس هي مثال على البطاقة على الحساب. --- SECTION: 2. القروض الاستهلاكية --- 2. القروض الاستهلاكية Consumer Loans يمكن للبنوك وشركات التمويل الاستهلاكي أن توفر القروض الاستهلاكية. يمثل القرض الاستهلاكي Consumer Loan في شراء القروض الاستهلاكية، ويتمثل في شراء المقترض الأصول ويبعها له مجدداً مقابل هامش ربح بعد فترة زمنية محددة، ويسدد المستهلك دفعات منتظمة إلى حين سداد الدفعة النهائية المستحقة. لا توفر القروض ما يلي: الاقتراض المستمر Continuous borrowing؛ حيث يكون كل قرض لغرض محدد. الدفعات المتفاوتة Varying payment amounts؛ تُقسم المدفوعات إلى دفعات متساوية خلال فترة زمنية محددة. مثلاً: قد يقترض المستهلك مبلغاً قيمته 8,000 ر.س، ويدفع رسوماً نسبتها 4%. وهذا ما يُعرف بمعدل النسبة السنوي Annual Percentage Rate (APR)، وتطلب من المستهلك (المُقترض) سداد دفعات منتظمة تشمل الرسوم المفروضة لفترة زمنية محددة. يُظهر الشكل 1.1.5 مثالاً على خطة سداد قرض استهلاكي. --- SECTION: معدل النسبة السنوي --- معدل النسبة السنوي تكلفة الائتمان الذي يقدمه البنك للمستهلك Annual Percentage Rate (APR) --- SECTION: الشكل 1.1.5 --- الشكل 1.1.5 خطة شخصية لسداد القرض القرض الاستهلاكي يشتري المقترض الأصول للمستهلك، ويبيعها له مجدداً مقابل أرباح بعد فترة زمنية محددة --- VISUAL CONTEXT --- **TABLE**: Untitled Description: No description Table Structure: Headers: المبلغ المُقترض | معدل النسبة السنوي | عدد الدفعات الشهرية | قيمة الدفعات الشهرية | المبلغ الإجمالي الذي يجب سداده (36 دفعة قيمة كل منها 236.19 ر.س) | إجمالي معدل النسبة السنوي المدفوع لقاء القرض Rows: Row 1: 8,000.00 ر.س | %4 | 36 | 236.19 ر.س | 8,502.84 ر.س | 502.84 ر.س Calculation needed: This table shows a personal loan repayment plan, detailing the principal amount, annual interest rate, number of monthly payments, monthly payment value, total amount to be repaid, and the total interest paid. Context: Illustrates a personal loan repayment plan, showing the breakdown of costs and repayment schedule.